Вернуться к обычному виду

Об ответственности страховщика за отказ в заключении договора

10.02.2015
Актуальные темы

В 2014 году в районе наиболее остро сложилась ситуация, характеризующаяся массовыми нарушениями прав граждан при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), связанная с отказами страховых компаний в заключении такого рода договоров (в частности, под предлогом отсутствия бланков страховых полисов), а также навязыванием дополнительных страховок.

Так, с начала года в прокуратуре Советского района зарегистрировано более 20 обращений граждан с жалобами на такие действия (бездействие) страховых компаний. Многочисленные обращения поступали также в администрацию района.

В этой связи прокуратурой района проведена работа, направленная на информирование населения и страхового сообщества по вопросам недопустимости ограничения прав автовладельцев на беспрепятственное заключение договора ОСАГО, разъяснен алгоритм действий гражданина в подобных случаях. На сайте прокуратуры размещены публикации «Что делать, если страховщик навязывает дополнительную страховку к ОСАГО», «О недопустимости навязывания дополнительных услуг при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

По фактам навязывания к ОСАГО дополнительных возмездных сделок (в частности, договоров добровольного страхования жизни и здоровья, добровольного страхования гражданской ответственности и др.) прокуратурой было внесено предостережение о недопустимости нарушения закона, возбуждены дела об административных правонарушениях, внесено представление твг защиту прав конкретных потребителей с целью формирования положительной судебной практики по указанной категории споров.

Вместе с тем, ситуация, с которой столкнулись автовладельцы, повлекла за собой необходимость принятия государством более действенных мер, направленных на Прекращение нарушений прав граждан в сфере страхования.

Одной из Таких мер стало дополнение Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях статьей 15.34.1, устанавливающей административную ответственность за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования.

Оба из перечисленных противоправных действий (бездействия) страховщиков применимы к ситуации в сфере ОСАГО, так как договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в силу прямого указания закона является публичным и обязательным (статьи 1, 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Таким образом отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО либо навязывание к такому договору дополнительных возмездных сделок (в частности, договоров добровольного страхования жизни и здоровья, дополнительного страхования гражданской ответственности и др.), когда результатом указанных действий страховщика является состоявшийся факт приобретения гражданином ненужных ему платных услуг образуют объективную сторону правонарушения, административная ответственность за которое предусмотрена статьей 15.34.1 КоАП РФ.

Субъектами административной ответственности по указанному составу правонарушения являются должностные лица, под которыми в примечании к статье 2.4 КоАП РФ понимаются руководители и другие работники организаций, совершившие административное правонарушение при выполнении организационно-распорядительных или административно-хозяйственных функций.

Мерой ответственности за данное правонарушение является административный штраф, размер которого определен в твердой величине и составляет пятьдесят тысяч рублей.

Полномочиями по осуществлению производства по делам об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 15.34.1 КоАП РФ, наделены органы й учреждения Центрального Банка Российской Федерации (статья 23.74 КоАП РФ), а также органы прокуратуры, в рамках осуществления общего надзора за исполнением законов, действующих на территории Российской Федерации (статья 28.4 КоАП РФ).

Таким образом граждане, пострадавшие от действий (бездействия) страховых организаций, подпадающих под признаки состава административного правонарушения, предусмотренного статьей 15.34.1 КоАП РФ, вправе обращаться в уполномоченные органы с заявлениями о нарушении права на беспрепятственное заключение договора ОСАГО и привлечении виновных должностных лиц к административной ответственности.

Надеемся, что названные изменения, вступившие в силу с 1 августа 2014 года, существенным образом изменят обстановку, сложившуюся на рынке страховых услуг.

Кроме того, за навязывание дополнительных услуг при заключении договора автострахования, предусмотрена гражданско-правовая ответственность.

В соответствии с гражданским законодательством страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно с ч. 1 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Вместе с тем, на основании ч. 2 ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнителю услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Обязанность гражданина по заключению иных сопутствующих ОСАГО договоров, в том числе добровольного страхования автогражданской ответственности и (или) страхования от несчастного случая действующим законодательством не предусмотрена.

Напротив, исходя из положений пункта 5 ст.4 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО) или ОСАГО иные виды договоров страхования могут заключаться исключительно на добровольной основе. Более того, обязанность водителя автомобиля страховать свою жизнь и здоровье (страхование от несчастного случая) в принципе не может быть возложена на него по закону (ст. 935 ГК РФ).

Это означает, что заключение договора ОСАГО не может быть обусловлено заточением иных договоров (договор добровольного страхования жизни и здоровья и т.п.), которые носят добровольный характер и могут заключаться только при наличии желания страхователя. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав па свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Таким образом,, страховые агенты не имеют право при заключении договора страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств навязывать дополнительные услуги страхования.

Данное право продиктовано публичным характером договора ОСАГО (ст. 1 Закона об ОСАГО). В силу статьи 426 ГК РФ публичным признается такой договор, обязанность заключить который со стороны коммерческой организации предусмотрена законом.


Прокурор Советского района

старший советник юстиции                                  А.В.Куриленко

Возврат к списку